La ‘Credit History’. Sujet, comment dire, heu,… compliqué? Déroutant pour nous Européens, voire même merdique!

Aux Etats-Unis, la logique sur comment identifier un bon payeur est différente de la logique Française et très certainement de la logique européenne…

Oui, dès le plus jeune âge, les petits américains et les petites américaines se voient confiés et armés d’une carte de crédit. La raison n’est pas seulement de leur apprendre l’autonomie, de les responsabiliser sur la valeur de l’argent, ou encore de leur apprendre à consommer as much as they can (encore que !?). En fait la vraie raison est de leur construire au plus vite une « Credit History » avec un bon score. Sans historique ‘bancaire’ sur le sol américain, les différents organismes ne vous font pas confiance car ils ne peuvent pas savoir si vous remboursez correctement vos dettes ou pas, en clair si vous êtes un bon payeur ou non.

Nous français qui sommes un peu anti-crédit (on parle en notre nom ici et pas au nom de tous les français of course), sommes à l’opposé de cette logique, car payer cash ici, cela signifie être complétement autonome et libéré de tout compte à rendre aux banques et finalement ce n’est pas bon !

Pour obtenir un crédit ici, un SSN (Social Security Number) et un bon score ‘credit history’ suffisent. Peu importe vos niveaux de revenus, du moment que vous avez prouvé votre bonne volonté pour rembourser vos traites…C’est comme cela que la crise de l’immobilier (la crise des subprimes, ça vous parle) est tombée comme un couperet….on a prêté des sommes colossales à des personnes qui n’en avaient pas la capacité financière mais qui avaient prouvées depuis 30 ans leur capacité à rembourser leurs dépenses de tous les jours, c’est-à-dire des dizaines ou des centaines de dollars mais certainement pas des dizaines de milliers ! Certains diront oui mais au moins cela laisse une chance au moins riche d’investir, d’avoir des projets…oui c’est peut-être vrai mais pour une minorité seulement…l’Amérique n’aime pas les perdants et gare à celui qui ne pourra rembourser : taux d’intérêt exorbitants, saisie…la machine infernale. Bref le système financier est permissif et basé sur des données non tangibles, en tous cas trop partielles!

Concrètement, qu’est-ce que cela veut dire pour nous ? Et bien, nous devons, en absence de ‘Credit History’, donner des cautions de-ci de-là… Par exemple, pour s’abonner à un réseau de téléphonie mobile et prendre un forfait mensuel, nous avons été obligé de fournir une caution de $500 chacun, que nous avons retrouvé au bout d’un an. Pour PSEG, l’EDF / GDF local, ce n’est pas moins de 350$ que nous avons dû avancer. Concrètement, également sans cette ‘Credit History’ et surtout un bon score,  nous serions très certainement bloqué si nous souhaitions acheter un bien immobilier car les organismes de crédit ne nous offriraient pas les meilleurs taux si par chance l’un d’entre eux acceptait de nous faire un prêt. Nous n’avons d’ailleurs pas pu bénéficier d’un tarif avantageux pour l’achat de notre voiture et tout cela parce que nous achetions cash…c’est le monde à l’envers. Le taux de crédit automobile proposé était d’environ 15 % (environ 3% en France), c’est de la folie ! Et pourtant les américains cautionnent ce raquette pour le plus grand plaisir de leurs banques et des concessionnaires qui sont plus des vendeurs de financement que d’automobile.

Alors que faire ? Et bien, il faut se construire une ‘Credit history’, donc demander une carte de crédit à la banque, sauf que notre banque ne veut pas nous donner de carte de crédit (c’est une banque sérieuse) car nous n’avons pas de ‘Credit History’ !... C’est une histoire de fou hein !! Ben oui, pas de carte de crédit, pas de ‘Credit History’ et pas de ‘Credit History’, pas de carte de crédit ! Heureusement, il y a des banques moins frileuses qui font confiance aux petits immigrants (le bon plan de la diaspora indienne)… Pour les nouveaux expats qui nous lisent, nous avons opté pour la DCU Bank. Donc, nous avons maintenant une carte de crédit avec la DCU, le principe est assez simple, nous avons un crédit de 3 000 dollars. Imaginons que nous sommes le 1^er Octobre, nous avons donc +3 000 sur ce compte, durant le mois, on va aller au resto, acheter un nouveau canapé et faire quelques autres achats, disons qu’à la fin du mois nous avons dépensé $2 500 dollars sur cette carte de crédit. Et bien, début novembre, nous recevons une facture de 2 500 dollars, à payer avant le 20 novembre. Par contre attention, ne pas oublier de payer et ne pas payer en retard car les intérêts sont crazy (18% ou 20% !!!). C’est finalement le principe de la carte bleue à débit différé. Et donc, en payant chaque mois les factures de notre carte de crédit, on construit tranquillement sa ‘Credit History’, et plus vous remboursez sans problème votre emprunt mensuel et mieux votre score se porte…

Pas simple, hein ! Donc, là, j’avoue que nous n’avons absolument aucune idée de notre score ! Mais bon on s’en moque, tant que l’on peut, on evitera de cautionner pas ce système vicieux. Mais cela peut-être demandé pour louer un appartement…heureusement nous y avons échappé en justifiant de notre solvabilité entre tenant et landlord.

J’espère que cet article vous aura éclairé un peu sur ce sujet nébuleux…